●银行房贷业务可能面临较大提前还款风险，利率频繁上调是重要因素。提前还款将给商业银行资金运用计划增加不确定因素。

　　●借款人因支付能力不足而导致的被动违约风险较小。调查显示，因资金不足而无法按时还贷的仅占3.7%。影响违约风险的主要因素处于可控区间。

　　央行昨天发布《2007中国区域金融运行报告》称，总体上看，我国个人住房贷款的风险在短期内基本可控。同时，报告提醒说，商业银行的个人住房贷款业务可能面临较大的提前还款风险，而违约风险尚处于可控区间。

　　随着房地产市场的快速发展，金融机构个人住房贷款业务不断加快。央行对该类贷款的关注度也在进一步提高。统计显示，2007年末，全国主要金融机构个人住房贷款余额达2.7万亿元，同比增长36.1%，在各项贷款中的占比接近10%。为此，报告指出：“监测分析个人住房贷款风险很有必要。”

　　我国个人住房贷款的风险主要包括违约风险和提前还款风险。调查显示，借款人因支付能力不足而导致的被动违约风险较小。此外，贷款的第二还款来源较为充足。据统计，全国居民购房的首付款比例平均为37.2%，处于较高水平；按照购买价格计算的抵借比(贷款发生额/房屋销售金额)为55.4%，个人住房贷款具有较为充足的第二还款来源。而因资金不足而无法按时还贷的仅占3.7%。因此，报告认为，总体上看，影响违约风险的主要因素处于可控区间。

　　而出于对未来宏观经济形势的乐观判断，21.6%的被调查者预期未来家庭收入将有较大幅度提高，有能力提前还款，32.3%的人在贷款时就有提前还款的打算。此外，利率频繁上调也是导致借款人提前还款的重要因素，54.8%的被调查者表示会因此而提前还款。报告认为，未来一段时间商业银行可能面临较大的提前还款风险。而提前还款给商业银行的资金运用计划增加了不确定因素。

　　报告指出，虽然目前风险基本可控，但需密切关注其未来的变化趋势。报告提醒商业银行要进一步提高对个人住房贷款的风险认识，加强贷款管理，防范可能出现的贷款风险。