“‘二套房’是一个糊涂的概念，这样的差别化信贷可能会误伤改善型需求。”任志强发表博文时提出了自己的看法。

　　近日，作为“新国十条”的配套政策，住房和城乡建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会日前联合发文规范二套房认定标准，对个人申请商业性住房贷款的二套房认定遵循“以家庭为单位，认房又认贷”原则。

　　那么是否可以理解为非组成家庭者不得申请商业性个人住房贷款？脱离大家庭而独立生活于异地城市的未成家的成年人不得申请商业性个人住房贷款，或只能按户籍中的家庭计算其在外地有房只能按二套房接受差别信贷呢？已离异的家庭（单偶家庭）其父或母不能再用自己还贷的方式为非户籍的子女购房，或只能接受差别信贷呢？任志强发出了一系列的疑问。许多种情况都涉及家庭这个概念的定义，这些都会影响到“二套房”的认定。

　　应“按面积而非按套”实行差别信贷

　　任志强认为，目前，我国的住房私有化率已经很高，但我国仍有较多的住房改善性需求，主要在于三代户或四代户家庭同住一套房子的比例太高，而住房的套面积又太小正需要进入改善的阶段（全国平均套面积为85.4平方米，中位数为76平方米）。这样的话更需要按面积而非按套来实行差别信贷。

　　如果两套住房的面积还不如一套住房的面积大，房改时许多家庭因为原有分配的面积不足，因此另加一套小房子的方式来补齐。这样拥有两套住房的很可能只是补足了应福利分配的标准面积，而“论套不论面积”的规定自然让这些本应享有合理住房面积只住一套房的家庭，不得不因分配条件的不足而拥有了两套房。

　　当按套从房管部门登记查询时，这些家庭自然的被排除在合理享受低息利率和首付的贷款范围之外，也就成了被遏制的对象。

　　任志强分析说，拥有第二居所的使用情况中，半数以上的用于出租并形成了现有的出租市场，弥补了政府在居者有其屋而非有其所的错误导向之下租赁市场的不足。如果消灭了私人购房并拥有第二居所的出租，那么如今的住房购买的需求更高了。如果用个人购房的第二居住来提供出租，让暂时无能力购房的家庭有个过渡之处（或者不是高消费的需要，如上学、看病等），这些应该不算炒房行为。

　　二套房新规或误伤改善型需求

　　任志强表示，用一个不科学的“限套”政策来遏制需求，会给长期的中国经济带来什么样的后果不得而知，但不利于改善住房需求却是显而易见的。一个套的认定就让摸不清住房家庭的底的房管部门和银行弄了个手忙脚乱，当这个系统建立和完善之后，市场可能要进入一个冰冻期。“为什么当中国的个人收入所得税尚未能以家庭为单位计算并核减抚养系数时，住房却先不是按面积而是按套计算了呢？”任志强提出了这样的疑问。

　　任志强最后总结说，问题不在于房价何时出现下跌，或下跌到什么程度，而在于如果这个《通知》是未来长期政策的一种预期，那么大量的改善性需求要成为被政策冷落的群族。这将是一种悲剧的开始。而城市化的进程大约要因此而滞后数十年，更多希望通过进如城市而改变生活历史的人们，将会越来越难以跨越这道住房的门槛。